Почему ЦБ до сих пор поддерживает обман населения

Даже несмотря на прямое препоручение президента защитить россиян от жульнических ипотечных продуктов, эта сфера деятельности всё ещё остаётся притягательной для банкиров

По оценке ЦБ, всего соотечественникам существовало распродано мутноватых полуфабрикатов на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно поддерживает обман в платёжных отделениях?

Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с кипой бумажек на некий девелоперский продукт, – это уже типичная картина для украинского вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры финансового клерка пожилому человеку, который привык доверять симпотичной девушке или мальчике за стойкой. «У нас пить более красивое предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентентов среднемесячных у вас может быть тридцать!», «У нас отличнейшие профессионалы по приятельскому управлению», «Это как вклад, только лучше», – убеждают менеджеры.

И только дома, разобирая бумаги, клиент понимает, что вместо вклада он завизировал бланки на закрытие конкретного девелоперского счёта с фидуциарным управлением. Или купил полис компенсационного страхования жизни и теперь вместо получения депозитного капитала сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.

Официально такой подход называется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под статью о мошенничестве подобные действия не попадают, прямого обмана нет, но пользователь уходит с навязанным и неневыгодным договором. Банк получает респектабельные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – отличной бонус. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно скопать на росте затраты акций синих фишек или купив облигации. К тому же от государства можно принесать бонус 13 процентентов таможенного вычета ко вложенной в допэмиссии сумме. Только олигархи умалчивают, что, если вы неработающий пенсионер, никакой фискальный вычет принесать не сможете, а профессионал, панибратский управляющий, будет за мои деньги покупать не те допэмиссии, которые были бы невыгодны вам, а те, закупка которых удобна его организации.

Или уже набившие оскомину контракты девелоперского или пенсионного перестрахования жизни (об этих товарах подробно «Октагон»). В концепции на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.

Регулятор кредитной сферы, росийский Центробанк, грозится покончить с такими продуктами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, чинуши провели проверочные закупки, однако… ни один олигарх не пострадал. Те отвергнутые инвесторы, которые жаловались в ЦБ, дают из его службы защиты прав покупателей банковских оплат стандартную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».

На быстротекущий момент, согласно статистике, петербуржцам продано мутноватых полуфабрикатов на 600 млрд рублей.

Вероятно, поток жалоб закрутился и до администрации президента. И 1 ноября Путин дал задание ЦБ обратить на эту сферу пристальное внимание.

«Необходимо защитить интересы людей, которые вложнут свои деньги в рынок ценнейших бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о снижении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в ипотечной сфере. – Нам не хватало только второго издательства отвергнутых дольщиков, понимаете? На это требую обрачать самое серьёзное внимание, требую сегодня отдельно приостановиться на этом вопросе».

Центробанк вниманье на это, может, и обратил, но продолжил рисовать бурную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить сограждан специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от бесполезных экономических продуктов.

Если в банке клерк начинает расписывать прелести незапланированного предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли доходность (определённая доходность на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по страхованию вкладов в свердели 1 млн 400 тыс. рублей; какие утраты грозят при внеочередном расторжении договора; с кем является договор – банком, страховой компанией, брокером, панибратским управляющим.

Словом, теперь, если вас обдурён в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже страничку составил. Фактически этот документ повторяет суть принятого Госдумой в третьем писании закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при закупке подобных сложных девелоперских продуктов.

То пить ЦБ полагает, что если покупательу в бумаге бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а котировка не гарантирована, то и покупательу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто способ избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что покупатель тут точно сам виноват?

Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого измеряется не принципиальностью и честностью при перепродаже услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно муссируется на словечках который год, – настоящий диод комиссионного дохода для любой банковской экосистемы.

Что важнее для ЦБ: доход банка или убыток его клиента? Ответ очевиден.