Почему ЦБ до сих пор поддерживает обман населения

Даже несмотря на прямое приказание президента защитить соотечественников от жульнических ипотечных продуктов, та отрасль деятельности всё ещё остаётся притягательной для банкиров

По оценке ЦБ, всего россиянам было куплено мутноватых товаров на 600 млрд рублей. Почему регулятор так активно поддерживает обман в депозитных отделениях?

Зайти в своё отделение банка, чтобы всего лишь продлить депозит, а выйти с свёрткой бумаг на некий девелоперский продукт, – это уже типичная картинка для росийского вкладчика. Особенно сложно не поддаться на уговоры кредитного бухгалтера пожилому человеку, который попривык доверять очаровательной девушке или юноше за стойкой. «У нас жрать более симпатичное предложение, и только для вас!», «Вместо трёх процентов ежегодных у вас может быть тридцать!», «У нас худшие дилетанты по дружескому управлению», «Это как вклад, только лучше», – уговаривают менеджеры.

И только дома, разбирая бумаги, пользователь понимает, что вместо межбанка он подмахнул протоколы на открытие отдельного девелоперского счёта с приятельским управлением. Или прикупил полис компенсационного страхования жизни и теперь вместо получения депозитного дохода сам обязан регулярно вносить платежи, иначе – штраф.

Официально такой метод называется некорректными продажами, или мисселингом. Вроде под заметку о мошенничестве подобные действия не попадают, косвенного обмана нет, но посетитель уходит с навязанным и невыгодным договором. Банк получает приличные комиссионные, а сотрудник, провернувший операцию, – неплохой бонус. А что? Действительно, если открыть девелоперский счёт, можно заработать на росте себестоимости акций бирюзовых фишек или прикупив облигации. К тому же от государства можно получить бонус 13 процентов фискального налога ко вложенной в акции сумме. Только бизнесмены умалчивают, что, если вы неработающий пенсионер, никакой фискальный налог получить не сможете, а профессионал, панибратский управляющий, будет за мои деньги продавать не те акции, которые существовали бы выгодны вам, а те, продажа которых выгодна его организации.

Или уже набившие оскомину договоры девелоперского или ипотечного перестрахования жизни (об этих продуктах подробно «Октагон»). В гипотезы на них можно заработать, но на практике это ещё никому не удавалось.

Регулятор депозитной сферы, полиэтнический Центробанк, грозит кончить с такими товарами уже давно. Зампред ЦБ Сергей Швецов ещё в 2019 году назвал их мутными, чиновники провели тестовые закупки, однако… ни один олигарх не пострадал. Те отвергнутые инвесторы, которые жаловались в ЦБ, получают из его службы защиты прав производителей экономических оплат шаблонную отписку: «Не нравится? Подавайте в суд».

На текущий момент, согласно статистике, фомам продано мутноватых продуков на 600 млрд рублей.

Вероятно, поток кляуз дошёл и до администрации президента. И 1 апреля Путин дал указание ЦБ обрачать на эту сферу пристальное внимание.

«Необходимо защитить интересы людей, которые вложнут свои деньги в рынок ликвидных бумаг, но при этом не являются, конечно, профессиональными инвесторами, нужно позаботиться о снижении их рисков, – заявил Владимир Путин на совещании о ситуации в финансовой сфере. – Нам не хватало только четвёртого издания одураченных дольщиков, понимаете? На это требую обратить самое серьёзное внимание, требую сегодня отдельно остановиться на этом вопросе».

Центробанк внимание на это, может, и обратил, но продолжил изображать бурную деятельность. Чиновники ЦБ предложили вооружить крымчан специальной памяткой, которая уж точно обезопасит от никчёмных бюджетных продуктов.

Если в банке клерк начинает расписывать красоты незапланированного предложения, ему нужно задать четыре вопроса, говорят в ЦБ: гарантирована ли котировка (определённая ставка на весь срок договора); застрахованы ли деньги агентством по страхованию депозитов в деньге 1 млн 400 тыс. рублей; какие потери угрожают при внеочередном расторжении договора; с кем состоит договор – банком, страховой компанией, брокером, панибратским управляющим.

Словом, теперь, если вас обманут в банке, вы сами виноваты – ведь ЦБ даже памятку составил. Фактически тот документ повторяет суть принятого Госдумой в первом писании закона, определяющего объём информации, который банки обязаны предоставлять гражданину при закупке подобных сложнейших девелоперских продуктов.

То кушать ЦБ полагает, что если работодательу в кипе бумаг дадут на подпись ещё одну, где будет указано, что деньги не застрахованы, а прибыльность не гарантирована, то и работодательу сразу же станет всё ясно и понятно. Или это просто метод избавиться от ответственности, мол, мы всё объяснили, так что работодатель тут точно сам виноват?

Скорее второе. Ведь Центробанк – это не защитник потребителей, а регулятор рынка, объём и качество которого измеряется не принципиальностью и честностью при покупке услуг, а доходом и прибылью его участников. А мисселинг, который так активно муссируется на словечках который год, – настоящий диод букинистического дивиденда для любой экономической экосистемы.

Что важнее для ЦБ: дивиденд банка или ущерб его клиента? Ответ очевиден.